신생아특례대출 소득 계산법 부부합산 1.3억 기준 (2026) | 베베플랜

2026-03-29

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부부합산 연소득 1.3억 이하 — 정확히 어떻게 계산하나요?

신생아특례대출의 소득 요건은 부부합산 연소득 1.3억원 이하입니다. 단순히 연봉을 합산하면 될 것 같지만, 실제로는 소득 종류별 포함 범위, 육아휴직 기간 소득 산정, 사업소득 계산 등에서 헷갈리는 부분이 많습니다.

맞벌이 연봉 7,000만+5,000만원인데 한 명이 휴직 중이라면 대출이 가능할까요? 이 글에서 정확히 답합니다. 신생아특례대출 조건 총정리도 함께 확인하세요.

소득 유형별 포함 범위

포함되는 소득

| 소득 유형 | 산정 기준 | 예시 | |----------|----------|------| | 근로소득 | 원천징수영수증 총급여 | 연봉, 상여금 포함 | | 사업소득 | 종합소득세 신고 소득금액 | 프리랜서, 자영업 | | 기타소득 | 종합소득세 신고 소득금액 | 강연료, 원고료 등 | | 연금소득 | 연금소득 원천징수영수증 | 공적연금 |

포함되지 않는 소득

퇴직소득
양도소득(부동산 매매 차익)
일시적 비과세 소득
비과세 근로소득(식대 월 20만원, 출산수당 등)

핵심: 근로소득은 "총급여"가 기준이며, 비과세 항목은 제외됩니다. 급여명세서의 세전 총액과 다를 수 있으니 원천징수영수증으로 확인하세요.

근로소득 계산 상세

총급여 = 연간 급여 합계 - 비과세 소득

예시: 연봉 7,000만원 직장인의 경우

| 항목 | 금액 | |------|------| | 연간 급여 총액 | 7,000만원 | | 비과세 식대 (월 20만원×12) | -240만원 | | 총급여(소득 산정 기준) | 6,760만원 |

연말정산 소득공제 가이드에서 비과세 항목을 상세히 확인할 수 있습니다.

전년도 vs 당해연도

소득 산정은 전년도 소득을 기준으로 합니다. 2026년 대출 신청 시 2025년 소득이 기준입니다. 다만 전년도 소득이 없거나 변동이 큰 경우 당해연도 소득을 추정하여 산정할 수 있습니다.

육아휴직 중 소득 산정 방식

가장 많이 묻는 질문입니다. 육아휴직 중이면 소득이 0원으로 산정되나요?

원칙: 전년도 소득 기준

육아휴직 중이더라도 전년도에 근로소득이 있었다면 그 금액이 기준입니다.

| 상황 | 소득 산정 | |------|----------| | 2025년 풀타임 근무 → 2026년 휴직 중 신청 | 2025년 총급여 전액 | | 2025년 중 6개월 근무 + 6개월 휴직 | 2025년 실제 발생한 총급여 | | 2025년 전체 휴직 | 육아휴직급여는 근로소득 아님 → 0원 산정 가능 |

육아휴직급여는 고용보험에서 지급하므로 근로소득에 해당하지 않습니다. 따라서 전년도 전체를 휴직한 경우 해당 배우자의 근로소득은 0원으로 산정될 수 있습니다.

시나리오: 맞벌이 연봉 7천+5천, 한 명 휴직 중

기본 조건

남편: 연봉 7,000만원(총급여 약 6,760만원), 정상 근무
아내: 연봉 5,000만원, 2025년 7월부터 육아휴직
2026년 3월 신생아특례대출 신청

소득 계산

| 구분 | 2025년 소득 | |------|-----------| | 남편 총급여 | 6,760만원 | | 아내 총급여 (1~6월 근무분) | 약 2,380만원 | | 아내 육아휴직급여 (7~12월) | 근로소득 아님 → 제외 | | 부부합산 연소득 | 약 9,140만원 |

결과: 1.3억 이하 → 신생아특례대출 소득 요건 충족

만약 아내가 2025년 내내 근무했다면 부부합산 약 1.156억원으로 역시 충족됩니다. 그러나 남편 연봉이 8,500만원 이상이면 주의가 필요합니다. 신생아특례대출 DSR 가이드에서 대출 한도도 함께 확인하세요.

사업소득이 있는 경우

사업소득 = 총수입금액 - 필요경비

사업소득은 총수입이 아닌 **소득금액(수입-경비)**이 기준입니다.

| 구분 | 금액 | |------|------| | 프리랜서 총수입 | 6,000만원 | | 필요경비 | -2,400만원 | | 사업소득금액 | 3,600만원 |

배우자가 근로소득 7,000만원이라면 부부합산 약 1.036억원으로 1.3억 이하 요건을 충족합니다.

겸업(근로+사업)인 경우

근로소득과 사업소득이 모두 있으면 각각 산정 후 합산합니다. 맞벌이 신생아특례대출 가이드에서 맞벌이 대출 전략을 확인하세요.

소득 증빙 서류

| 소득 유형 | 필요 서류 | |----------|----------| | 근로소득 | 근로소득 원천징수영수증 또는 소득금액증명원 | | 사업소득 | 소득금액증명원(세무서 발급) | | 기타소득 | 소득금액증명원 | | 육아휴직 중 | 육아휴직확인서 + 전년도 소득 서류 |

소득금액증명원은 **홈택스(www.hometax.go.kr)**에서 즉시 발급 가능합니다. 육아휴직 중이라면 회사에서 발급하는 휴직확인서도 준비하세요.

소득 요건 충족 판단 빠른 체크

다음 기준으로 빠르게 판단할 수 있습니다.

| 남편 연봉 | 아내 연봉 | 부부합산(추정) | 충족 여부 | |----------|----------|-------------|----------| | 6,000만 | 5,000만 | 약 1.04억 | 충족 | | 7,000만 | 6,000만 | 약 1.22억 | 충족 | | 8,000만 | 6,000만 | 약 1.32억 | 경계(비과세에 따라 다름) | | 8,000만 | 7,000만 | 약 1.41억 | 미충족 | | 9,000만 | 휴직(전년 전체) | 약 0.85억 | 충족 | | 1억 | 5,000만 | 약 1.41억 | 미충족 |

비과세 소득 규모에 따라 경계선에서 결과가 달라질 수 있습니다. 정확한 판단은 소득금액증명원으로 확인하세요.

자주 묻는 질문

Q1. 육아휴직급여도 소득에 포함되나요?

A. 아닙니다. 육아휴직급여는 고용보험 급여이므로 근로소득에 해당하지 않습니다. 소득 산정에서 제외됩니다.

Q2. 전년도에 이직했으면 어떤 소득이 기준인가요?

A. 전년도 발생한 모든 근로소득의 합산입니다. A회사 3개월 + B회사 9개월이면 두 곳의 총급여를 합산합니다. 이직 후 육아휴직 가이드도 참고하세요.

Q3. 상여금·성과급도 총급여에 포함되나요?

A. 네. 상여금, 성과급, 인센티브 모두 과세 대상이면 총급여에 포함됩니다. 통상임금 계산 가이드에서 포함 항목을 상세히 확인하세요.

Q4. 부부 중 한 명이 무소득이면 어떻게 되나요?

A. 소득이 0원인 배우자는 0원으로 산정합니다. 외벌이 연봉 1.3억 이하면 충족됩니다.

Q5. 대출 신청 시점과 소득 기준 시점이 다르면 어떻게 하나요?

A. 원칙적으로 전년도 소득이 기준입니다. 2026년 신청 시 2025년 소득이 기준이며, 당해연도 소득 변동은 반영되지 않습니다.

Q6. 소득이 경계선(1.3억 근처)이면 어떻게 확인하나요?

A. 홈택스에서 소득금액증명원을 발급받아 정확한 금액을 확인하세요. 비과세 소득 차이로 수백만원 달라질 수 있습니다.

Q7. 신생아특례대출 금리는 소득에 따라 달라지나요?

A. 네. 소득 구간별로 금리가 차등 적용됩니다. 소득이 낮을수록 우대금리를 받을 수 있습니다. 신생아특례 디딤돌 금리 가이드에서 구간별 금리를 확인하세요.

Q8. 전세대출도 소득 요건이 동일한가요?

A. 신생아특례 전세대출도 부부합산 연소득 1.3억원 이하 요건이 동일합니다. 신생아특례 전세대출 가이드에서 한도와 조건을 확인하세요.

내 조건에서 정확히 계산해보세요

직접 계산해보기 → bebeplan.kr/simulator