신생아특례대출 거치기간 1·3·5년 비교 (2026) | 베베플랜

거치기간 5년 선택하면 육아휴직 중 월 납입 83만원으로 버틴다

신생아특례 구입대출은 거치기간을 1년, 3년, 5년 중 선택할 수 있습니다. 거치기간 동안은 이자만 납부하므로 육아휴직 중 현금흐름이 빠듯할 때 큰 도움이 됩니다. 4억 대출, 금리 2.5% 기준으로 거치 중 월 83만원만 내면 됩니다.

내 조건에 맞는 월 상환액을 대출 계산기에서 바로 확인하세요.

거치기간이란?

거치기간 동안은 원금 상환 없이 이자만 납부합니다. 거치 종료 후 남은 기간 동안 원리금을 균등 상환합니다.

| 항목 | 내용 | |------|------| | 선택 가능 기간 | 1년 / 3년 / 5년 | | 거치 중 납입 | 이자만 (원금 상환 없음) | | 거치 후 | 원리금균등 또는 원금균등 상환 | | 총 상환기간 | 거치기간 포함 10~30년 |

신생아특례대출 총정리에서 전체 대출 조건을 확인하세요.

시나리오: 4억 대출, 금리 2.5%, 상환기간 30년

거치기간별 월 납입액 비교

| 항목 | 거치 없음 | 거치 1년 | 거치 3년 | 거치 5년 | |------|----------|---------|---------|---------| | 거치 중 월 납입 | - | 83만원 | 83만원 | 83만원 | | 거치 후 월 납입 | 158만원 | 163만원 | 174만원 | 188만원 | | 총 이자(30년) | 1억6,880만원 | 1억7,780만원 | 1억9,530만원 | 2억1,200만원 | | 총 이자 차이 | 기준 | +900만원 | +2,650만원 | +4,320만원 |

거치 5년을 선택하면 총 이자가 4,320만원 더 늘어나지만, 거치 중 월 납입은 83만원으로 원리금 대비 75만원 절감됩니다.

거치기간별 5년간 총 납입액

| 구간 | 거치 없음 | 거치 1년 | 거치 3년 | 거치 5년 | |------|----------|---------|---------|---------| | 1년차 | 158만×12 = 1,896만 | 83만×12 = 996만 | 83만×12 = 996만 | 83만×12 = 996만 | | 2년차 | 1,896만 | 163만×12 = 1,956만 | 996만 | 996만 | | 3년차 | 1,896만 | 1,956만 | 996만 | 996만 | | 4년차 | 1,896만 | 1,956만 | 174만×12 = 2,088만 | 996만 | | 5년차 | 1,896만 | 1,956만 | 2,088만 | 996만 | | 5년 합계 | 9,480만 | 8,820만 | 7,164만 | 4,980만 |

거치 5년이면 첫 5년간 납입 총액이 4,980만원으로, 거치 없음(9,480만원) 대비 4,500만원 적게 냅니다. 이 차이가 육아 초기 자금 여유를 만들어 줍니다.

육아휴직 기간과 맞추는 전략

전략 1: 거치 1년 — 단기 휴직자용

• 육아휴직 12개월 + 복직 즉시 원리금 상환 전환
• 총 이자 증가분 900만원으로 부담 최소화
• 추천 대상: 맞벌이 중 한 명만 1년 휴직, 복직 후 소득 회복 확실한 경우

전략 2: 거치 3년 — 맞벌이 순차 휴직용

• 부부 순차 육아휴직(각 12~18개월) 시 거치 3년이 딱 맞음
• 총 이자 증가분 2,650만원이지만 휴직 기간 월 75만원 절감 효과
• 추천 대상: 부부 순차 휴직 계획, 둘째 계획 있는 가구
• 둘째 육아휴직 시기 전략과 함께 고려

전략 3: 거치 5년 — 장기 돌봄 계획용

• 둘째·셋째 계획까지 고려한 장기 전략
• 총 이자 4,320만원 증가하지만 5년간 현금 여유 확보
• 추천 대상: 자녀 2명 이상 계획, 소득 증가 확실한 전문직/대기업
• 육아휴직 급여 가이드에서 휴직 기간 수입 확인

금리별 거치 중 월 이자 비교 (4억 기준)

| 금리 | 월 이자(거치 중) | 연 이자 | |------|----------------|---------| | 1.8% | 60만원 | 720만원 | | 2.5% | 83만원 | 1,000만원 | | 3.0% | 100만원 | 1,200만원 | | 3.5% | 117만원 | 1,400만원 | | 4.5% | 150만원 | 1,800만원 |

금리 1.8%라면 거치 중 월 60만원만 내면 되므로, 육아휴직 급여만으로도 충분히 감당할 수 있습니다. 신생아특례대출 금리 인하로 우대금리를 최대한 확보하세요.

거치 후 상환 부담 줄이기

거치기간이 끝나면 남은 기간에 원금을 집중 상환하므로 월 부담이 올라갑니다. 부담을 줄이는 방법:

1. 거치 중 여유자금으로 중간상환: 원금 일부를 미리 갚으면 거치 후 월 납입 감소
2. 상환기간 30년 최대 설정: 기간을 늘려 월 부담 최소화
3. 복직 후 소득 증가분 추가상환: 연봉 인상분을 상환에 투입
4. 자녀 추가 시 우대금리 연장: 둘째 출산 시 +5년 우대금리 → 6+6 전략 활용

거치기간 선택 체크리스트

| 질문 | 거치 1년 | 거치 3년 | 거치 5년 | |------|---------|---------|---------| | 육아휴직 기간? | 12개월 이하 | 12~36개월 | 36개월 이상 | | 둘째 계획? | 없음 | 있음(2년 내) | 있음 | | 복직 후 소득 회복? | 확실 | 보통 | 불확실 | | 총 이자 부담 수용? | 최소 선호 | 적당 수용 | 초기 여유 우선 |

육아휴직 건강보험 감면과 국민연금 납부예외를 함께 활용하면 거치기간 중 고정비를 더 줄일 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q1. 거치기간 중간에 원금 상환이 가능한가요?

가능합니다. 거치기간 중에도 중간상환(일부 상환)을 할 수 있으며, 2026년 12월까지는 중도상환수수료도 면제됩니다.

Q2. 거치기간을 나중에 변경할 수 있나요?

최초 계약 시 선택한 거치기간은 원칙적으로 변경이 어렵습니다. 신중하게 결정하세요.

Q3. 거치 5년 선택하면 대출 승인이 불리한가요?

거치기간 자체가 승인에 영향을 주지는 않습니다. DSR 산정 시 거치기간을 포함한 전체 상환 계획 기준으로 계산됩니다. 신생아특례대출 DSR 관리를 확인하세요.

Q4. 거치 중 금리가 변동되면 이자도 바뀌나요?

변동금리 상품이면 금리 변동에 따라 거치 중 이자도 달라집니다. 고정금리를 선택하면 거치기간 내내 동일한 이자를 납부합니다.

Q5. 육아휴직 급여로 거치 이자를 충당할 수 있나요?

금리 2.5% 기준 월 83만원입니다. 육아휴직 1~3개월 급여(상한 250만원)로 충분히 가능하며, 7개월 이후(상한 160만원)에도 이자 납부가 가능합니다.

Q6. 전세대출도 거치기간이 있나요?

전세대출은 만기 일시상환 구조로 별도 거치기간 개념이 없습니다. 만기까지 이자만 납부하다 만기 시 원금을 상환합니다.

Q7. 거치 없이 바로 원리금균등을 선택하는 게 나은 경우는?

맞벌이 합산 소득이 충분하고 육아휴직 계획이 없다면, 거치 없이 바로 상환하는 것이 총 이자를 최소화합니다. 연봉별 육아휴직 급여를 참고하세요.

Q8. 거치기간과 세금 혜택은 관계가 있나요?

거치 중에도 이자 납입액에 대해 소득공제(연 최대 1,800만원 한도)가 가능합니다. 육아휴직 세금면제 조건도 함께 확인하세요.